Par Vous vous installez en tant qu‘infirmière libérale et vous vous demandez si la souscription d’un contrat de prévoyance est indispensable. Découvrez la réponse dans cet article, ainsi que les garanties et les niveaux de protection que vous offre un tel contrat.
Pourquoi souscrire à une prévoyance infirmière libérale ?
En devenant infirmière libérale, souscrire un contrat de prévoyance n’est pas une obligation. Mais cette formalité est plus que nécessaire.
Des indemnités CPAM et CARPIMKO insuffisantes
La couverture d’une IDEL en arrêt de travail n’est pas la même que celle d’une salariée. En cas d’arrêt maladie, l’indemnisation prévue par la CPAM et la CARPIMKO reste insuffisante. Vos revenus peuvent alors chuter de façon drastique, si vous n’avez pas pris de prévoyance complémentaire.
Les indemnités CPAM d’une IDEL
Pour compenser votre perte de revenu, vous avez droit à des indemnités journalières de la CPAM, à compter de votre 4ᵉ jour d’arrêt. Elles vous sont versées pour une durée de 90 jours au maximum.
Leur montant correspond à 1/730 e de votre revenu d’activité annuel moyen. Au 1er janvier 2025, cette indemnité ne peut excéder la somme de 193,56 € brut.
L’indemnisation CARPIMKO
À partir du 91e jour, vous êtes indemnisé par la CARPIMKO. Elle vous verse alors une indemnité de base de 55,44 €/ jour, jusqu’à la fin de la 3e année. Vous pouvez obtenir une majoration de 8,06 € par enfant à charge.
Dans tous les cas, le montant maximum de vos indemnités journalières CARPIMKO peut être de 15 246 €/an.
Vous comprendrez donc pourquoi vous vous exposez à de lourdes pertes financières si vous ne disposez pas de prévoyance.
Les situations où une prévoyance devient essentielle pour une IDEL
Vous ne souhaitez certainement pas que votre quotidien devienne compliqué, en cas d’arrêt de travail. Et pourtant, vous pouvez vous retrouver dans l’incapacité de payer vos charges d’ IDEL et vos dépenses personnelles, sans prévoyance infirmière. Celle-ci reste une protection indispensable pour exercer votre métier de façon sereine. Elle vous permet de pallier les dépenses inévitables en cas :
- D’accident ;
- De maladie ;
- De maternité.
Les garanties couvertes par la prévoyance infirmière libérale
Un maintien des revenus, même en cas d’arrêt de travail
Un contrat de prévoyance IDEL vous garantit le maintien de votre revenu en cas d’arrêt de travail. Souvent, le contrat prévoit une franchise. Votre indemnisation débute alors dans les 15 à 90 jours qui suivent votre arrêt.
Le montant de votre indemnisation mensuelle est calculé en fonction de votre revenu antérieure.
Invalidité et incapacité permanente
En cas d’incapacité de travail permanent, vous bénéficiez d’une rente à vie. Sa valeur est estimée en fonction du barème prévu par votre assurance.
Décès et protection des proches
Un contrat de prévoyance permet également de sécuriser vos proches, en cas de décès. Votre conjoint et vos enfants peuvent toucher un capital;. Ce dernier les aide à couvrir les charges immédiates et à continuer à vivre de façon décente.
Prévoyance et grossesse : une prise en charge spécifique
Un tel contrat vous aide aussi à sécuriser votre revenu professionnel en cas de maternité, et notamment :
- De grossesse pathologique ;
- De congé maternité prolongé.
Frais professionnels non couverts par le régime obligatoire
Certains contrats de prévoyance IDEL prennent en charge les dépenses courantes inhérentes à votre activité libérale :
- La location de votre cabinet ;
- Vos cotisations obligatoires ;
- Vos abonnements professionnels ;
- Etc.
Pour une infirmière libérale, le contrat de prévoyance reste donc un passage obligé. Alors, pour quel contrat opter ? Voici quelques éléments de réponse pour bien le choisir.
Comment bien choisir sa prévoyance infirmière libérale ?
Les critères à prendre en compte pour choisir une prévoyance adaptée
Il est indispensable de comparer toutes les garanties que vous offre votre contrat prévoyance d’infirmière libérale. Selon les formules, vous bénéficiez :
- D’un délai de carence de 15 à 90 jours ;
- D’une indemnisation en cas d’arrêt court ou de complications de grossesse ;
- D’une couverture complète, en cas d’arrêt de longue durée.
Demandez aussi à votre assureur comment il effectue le calcul de votre indemnisation :
- Le contrat de prévoyance prévoit une couverture forfaitaire plafonnée. Son montant mensuel est alors prévisible. Mais reflète-t-il réellement votre chiffre d’affaires ?
- La couverture est proportionnelle à votre chiffre d’affaires. Cette solution est intéressante, lorsque vos revenus sont conséquents. Mais ce n’est peut-être pas la bonne solution, si vous venez tout juste d’effectuer une transition de l’hôpital en libéral.
Les éléments essentiels à vérifier avant la souscription
En premier, lisez toutes les conditions générales de votre contrat. Portez une attention particulière à celles qui figurent en petites lignes.
Voici les principaux détails à vérifier, avant de souscrire votre contrat de prévoyance d’infirmière libérale :
- La description des garanties ;
- Leur date d’effet ;
- Les modalités de calcul de l’indemnité ;
- Le barème ;
- Les conditions de l’obtention d’une rente d’invalidité.
Faites-vous accompagner par un courtier spécialisé, si vous en ressentez le besoin. Il peut trouver pour vous le contrat le plus adapté à votre situation. Il est aussi en mesure de négocier certaines conditions personnalisées.
Loi Madelin : des avantages fiscaux de la prévoyance infirmière libérale
Depuis 1994, la loi Madelin a permis de renforcer la protection sociale des IDEL. Les infirmières libérales bénéficient d’avantages fiscaux pour préparer sa retraite en libéral ou compléter leur protection sociale. Voici quelques précisions à ce sujet.
Une déduction des cotisations : ce que vous devez savoir
Vous êtes soumise aux bénéfices non commerciaux (BNC) et vous avez signé un contrat de prévoyance qui satisfait les exigences de la Loi Madelin ? Alors, vous êtes en droit de réaliser une déduction fiscale du montant de votre prévoyance.
Attention, pour que ce soit possible, vous devez obligatoirement :
- Payer vos cotisations prévoyance Madelin, de manière régulière (par mois, par trimestre ou par année) ;
- Être à jour de vos cotisations Assurance Maladie et vieillesse.
Pour information, vous ne bénéficiez pas de cet avantage fiscal, si vous êtes en microentreprise.
Plafonds de déduction et calcul des avantages fiscaux
Il existe un plafond maximum qui tient compte des éléments suivants :
- 3,75 % de votre revenu professionnel imposable ;
- 7 % du PASS, soit 3 297 €.
Prenons un exemple pour bien comprendre. Vous gagnez 40 000 €/an. Le calcul de votre déduction fiscale pour votre prévoyance s’effectue comme suit :
40 000 x 3,75 % + 3 297 = 4 797 €
Vous pouvez déduire jusqu’à 4 797 € de cotisations prévoyance.
Comparatif des offres de prévoyance pour infirmières libérales
Découvrez ici un comparatif des contrats de prévoyance et choisissez celui qui correspond le plus à votre activité.
Swiss Life, AXA, MACSF : des assureurs incontournables
Certains acteurs historiques de l’assurance offrent des contrats d’assurance adaptés à votre activité :
- Chez Swiss Life, les garanties sont élevées, tout comme la flexibilité dans le choix des franchises. Vous pouvez bénéficier d’une couverture personnalisée.
- AXA reste également un expert dans l’assurance des professions libérales. Cette société vous offre un contrat modulable dont les garanties respectent les spécificités de votre métier.
- Pour terminer, la MACSF s’est aussi spécialisée dans les contrats d’assurance des professions médicales. Le barème d’invalidité professionnelle reste intéressant, tout comme l’assistance prévue en cas de problème.
Vous souhaitez privilégier la flexibilité dans votre contrat d’assurance ? Découvrez juste en dessous, d’autres solutions de prévoyance adaptées aux IDEL.
APRIL, ABEILLE Assurances, SPVIE Assurances : des options à considérer
Voici d’autres organismes de prévoyance intéressants :
- La société APRIL vous promet une formule dont la franchise reste avantageuse, notamment en cas d’hospitalisation ou d’accident. Elle est idéale pour s’installer en tant qu’infirmière libérale :.
- SPIVIE vous permet de sécuriser votre chiffre d’affaires, comme votre patrimoine. Cet assureur vous propose une couverture élevée en capital décès.
- ABEILLE vous offre une prévoyance protectrice qui convient parfaitement aux IDEL, notamment lorsqu’elles souhaitent couvrir leur famille en cas d’invalidité ou de décès.
Combien coûte la prévoyance d’une infirmière libérale ?
Selon le contrat que vous souscrivez, le coût mensuel d’une prévoyance est, en moyenne, de 50 à 150 €. Le prix de votre contrat dépend de nombreux facteurs comme :
- Votre âge ;
- Votre état de santé;
- Votre revenu ;
- Les garanties choisies ;
- Le délai de franchise.
Obtenir un devis pour votre prévoyance infirmière libérale : 3 conseils
Voici 3 dernières recommandations pour vous aider à trouver la bonne prévoyance :
- Avant de souscrire votre contrat de prévoyance, demandez plusieurs devis et comparez-les.
- Vous pouvez utiliser un comparateur d’assurance en ligne. Vous aurez ainsi les premiers éléments comparatifs.
- Certains courtiers sont spécialisés dans la prévoyance des professionnels de santé libéraux. En passant par eux, vous pourrez faire un choix éclairé et protéger efficacement votre activité libérale.
Ce que trop d’IDEL négligent dans leur contrat de prévoyance
La souscription d’un contrat de prévoyance personnalisé reste une opération indispensable dans votre activité d’IDEL. Voici les principales erreurs à éviter.
Oublier d’inclure vos frais professionnels dans le contrat
Certains contrats ne tiennent pas compte de vos charges (loyer du cabinet, paiement des des cotisations obligatoires ou des assurances, etc.) Si vous vous trouvez dans l’incapacité temporaire ou permanente de réaliser votre activité, vous risquez d’être très vite dépassé financièrement. Alors, pour éviter de tels désagréments, pensez à vérifier les clauses de votre contrat dans les moindres lignes.
Mal anticiper l’impact d’une invalidité sur vos revenus
Votre rente doit être clairement mentionnée. Le cas échéant, vous vous exposez à une perte de revenus sur le long terme. Le choix d’une assurance qui prévoit une indemnisation progressive selon le taux d’invalidité reste une option essentielle.
Laisser la clause bénéficiaire par défaut en cas de décès
En cas de décès, si vous oubliez de remplir cette case, le capital prévu peut être versé à une autre personne que celle que vous souhaitez. Aussi, pensez à modifier le bénéficiaire de votre capital décès, en cas de remariage ou lors de la naissance d’un enfant. Mentionnez avec précision le nom de votre conjoint ou celui de vos enfants.
Ne pas adapter la rente éducation à l’âge de vos enfants
De nombreux professionnels de santé oublient aussi d’adapter la rente éducation aux besoins réels de leur enfant. Or, ce versement peut couvrir des frais d’études.
Oublier de mettre à jour régulièrement vos garanties
Il est possible que votre contrat ne corresponde plus à votre réalité personnelle actuelle. Alors, pensez à l’actualiser chaque année. N’oubliez pas, par exemple, de réajuster votre rente lors de la naissance d’un enfant, par exemple.
Vous l’aurez compris, souscrire un contrat de prévoyance est indispensable lorsqu’on est une infirmière libérale. Besoin d’autres informations sur l’installation d’une IDEL ? Continuez de lire le blog d’Ozzen. Nous vous tenons au courant de toutes les avancées qui concernent votre métier.
